近期，貴州省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第二批創(chuàng)新應(yīng)用（“農(nóng)村數(shù)字金融”主題）正式對外公布，岑鞏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、貴州一鏈數(shù)字科技有限公司“基于物聯(lián)網(wǎng)的活體牛抵押融資服務(wù)”成功入選。
這一創(chuàng)新成果不僅為當?shù)厝馀ｐB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)注入強勁動力，更在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開拓出一條數(shù)字化、智能化的全新路徑。
長期以來，農(nóng)村活體畜禽生物資產(chǎn)確權(quán)難、抵押難、監(jiān)管難及融資難問題，困擾并制約著養(yǎng)殖戶和涉農(nóng)企業(yè)快速發(fā)展。各地金融機構(gòu)也在破解這一難題上不斷探索和創(chuàng)新。
2025年中央一號文件提出“推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款”。作為鄉(xiāng)村振興投融資機制創(chuàng)新的重要內(nèi)容，其對破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題有著怎樣的意義？
“當前，我們能切身感受到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨傳統(tǒng)抵押物不足的融資瓶頸?！睆V西平南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長陳銀在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，2025年中央一號文件提出相關(guān)要求，有利于進一步激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)、破解養(yǎng)殖主體融資難題，讓“會呼吸”的畜禽活體、“看得見”的農(nóng)業(yè)設(shè)施，在融資階段都能進一步轉(zhuǎn)化為真金白銀，為鄉(xiāng)村振興注入更多金融活水。
建立科學(xué)評估體系
畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施作為抵押物具有生物資產(chǎn)估值波動、設(shè)施折舊率等特殊性。如何建立科學(xué)評估體系，如何應(yīng)對抵押物處置難問題，成為金融機構(gòu)亟待解決的課題。
“畜禽活體作為生物資產(chǎn)，具有產(chǎn)權(quán)清晰、交易市場活躍、價值增值性等特點，符合金融機構(gòu)抵押品要求。然而，畜禽活體抵押融資面臨疾病疫情、價格波動等風險，這就要求金融機構(gòu)在貸款審批和風險管理上具備更高專業(yè)性?！睆V西那坡農(nóng)商銀行黨委書記、董事長班偉告訴記者，畜禽活體的估值受多重因素影響，包括品種、健康狀況、生長階段及市場需求等。農(nóng)業(yè)設(shè)施評估目前暫無統(tǒng)一標準，不僅涉及設(shè)施原始成本、使用年限，還需考慮設(shè)施折舊速度、維護狀況及市場更新?lián)Q代等情況。
班偉表示，折舊作為評估中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其計算方法的選擇至關(guān)重要。選擇時需根據(jù)設(shè)施實際使用范圍、預(yù)期使用壽命及經(jīng)濟效益綜合考量。此外，設(shè)施維護狀況也是影響其價值的重要因素之一。
對此，陳銀表示：“可由政府相關(guān)部門（農(nóng)業(yè)農(nóng)村部）牽頭，聯(lián)合金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會成立專業(yè)交易評估工作小組，從行業(yè)研究、深入調(diào)研、廣泛征求意見三方面積極推進，建立健全畜禽活體和農(nóng)業(yè)設(shè)施確權(quán)登記和押品管理相關(guān)制度，確保評估結(jié)果和政策落地既科學(xué)又貼近市場實際?！?/span>
記者從廣西橫州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社授信部了解到，針對畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施的特殊性，該聯(lián)社探索構(gòu)建“技術(shù)+數(shù)據(jù)+市場”三位一體評估體系，進行定量及定性科學(xué)評估。
具體而言，在技術(shù)評估方面，引入物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)實時監(jiān)測生物資產(chǎn)健康狀況和設(shè)施使用效率，減少估值波動風險；在數(shù)據(jù)評估方面，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、第三方評估機構(gòu)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)估值模型，結(jié)合歷史交易數(shù)據(jù)、區(qū)域市場價格波動等因素綜合定價；在市場評估方面，參考同類資產(chǎn)流轉(zhuǎn)案例，建立區(qū)域性交易市場或拍賣平臺，實時監(jiān)測抵押物市場價格，增強抵押物流動性。
此外，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境等因素影響，市場價格波動較大，抵押物存在流失風險，養(yǎng)殖戶收益難以保障，導(dǎo)致金融機構(gòu)可能面臨抵押物減值風險。
陳銀表示，應(yīng)對抵押物處置難問題，在于建立統(tǒng)一畜禽交易平臺，通過為農(nóng)資企業(yè)提供優(yōu)惠吸引其進駐平臺，直接通過平臺在貸款銀行設(shè)立的基本賬戶進行交易，即使借款人違約，也能保證擔保公司順利處置抵押物，降低擔保風險。
在談及如何應(yīng)對抵押物處置難問題時，班偉表示，可從創(chuàng)新保險機制、拓寬變現(xiàn)渠道、爭取政策支持三方面入手。首先，鼓勵保險公司開發(fā)針對畜禽活體的保險產(chǎn)品，為金融機構(gòu)和養(yǎng)殖戶提供風險保障。發(fā)生風險，保險公司可承擔部分或全部損失代償，減輕金融機構(gòu)信貸風險和養(yǎng)殖戶經(jīng)濟負擔。其次，金融機構(gòu)可與農(nóng)業(yè)設(shè)備經(jīng)銷商、二手市場等建立合作關(guān)系，通過大數(shù)據(jù)拓寬農(nóng)業(yè)設(shè)施交易平臺變現(xiàn)渠道，提高變現(xiàn)能力。最后，積極爭取政府在農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)設(shè)施處置等方面的政策支持，降低處置難度和成本。
提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性
2025年，“發(fā)展農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”首次被寫入中央一號文件。
那么，在“農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力”發(fā)展趨勢下，銀行如何將智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)（如無人機、大數(shù)據(jù)）融入抵押融資服務(wù)？如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升農(nóng)村金融服務(wù)的可得性與效率？怎樣利用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評估難題？
“今年的中央一號文件，無論是‘深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強涉農(nóng)信用信息歸集共享’，還是‘推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款’，均是創(chuàng)新與豐富農(nóng)戶的信貸資產(chǎn)形式，以便金融機構(gòu)更好地刻畫小農(nóng)戶信用畫像，讓金融活水精準澆灌‘三農(nóng)’的毛細血管?！本W(wǎng)商銀行相關(guān)負責人告訴記者，憑借數(shù)字化作業(yè)模式，網(wǎng)商銀行有效提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率與可得性。
據(jù)了解，網(wǎng)商銀行沒有線下網(wǎng)點，沒有信貸員，將核心系統(tǒng)建立在云端，并開創(chuàng)了“310模式”——即3分鐘申請、1分鐘內(nèi)放款、全程0人工干預(yù)。
2024年，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心聯(lián)合建模，組合運用“大山雀”與隱私計算技術(shù)，在“數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下，去年全年，有767萬農(nóng)戶獲得純信用貸款，總計授信金額1990億元，其中，80%授信農(nóng)戶的種植面積在10畝以下，是以往難以服務(wù)的“長尾小農(nóng)戶”。
除了網(wǎng)商銀行之外，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的農(nóng)信機構(gòu)也紛紛開始了“云端服務(wù)”的嘗試。
“我們平南聯(lián)社依托廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行‘桂數(shù)耘’金融數(shù)據(jù)標準共享平臺，強化數(shù)據(jù)資源在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風險防控等領(lǐng)域深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)金融更好、更快、更準發(fā)揮作用，惠及用戶?！痹谡劶袄么髷?shù)據(jù)解決農(nóng)戶信用評估難題時，陳銀表示，該聯(lián)社利用桂盛富民金融服務(wù)平臺，推進整村授信全覆蓋，最快8分鐘辦結(jié)貸款全流程。
陳銀進一步表示，可利用無人機技術(shù)，通過航拍測繪農(nóng)田、林地等（林權(quán)抵押貸中已應(yīng)用），進一步深化科技應(yīng)用，建立3D地塊模型，實時監(jiān)測作物長勢，精準評估資產(chǎn)價值；動態(tài)監(jiān)控，定期巡查抵押農(nóng)田，識別異常情況（如病蟲害、非法轉(zhuǎn)種），建立風險預(yù)警機制。在大數(shù)據(jù)整合方面，可通過機器學(xué)習分析歷史產(chǎn)量、市場價格波動，預(yù)測抵押物價值變動曲線。
與此同時，在畜禽活體抵押方面，也面臨較大養(yǎng)殖風險和市場風險、貸款貸后抵押物監(jiān)管難度大、風險分擔機制尚不完善、缺乏財稅政策有效支持等主要障礙。對此，陳銀建議，建立健全信息共享平臺；做好抵押物跟蹤審查；探索保險擔保合作模式；發(fā)揮政府政策支持作用。
在受訪者看來，當前，農(nóng)村發(fā)展仍面臨農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)不完善、農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低、數(shù)據(jù)共享機制缺失、農(nóng)村土地利用率低、農(nóng)村物流及電商產(chǎn)業(yè)薄弱、農(nóng)村青壯勞動力外流、農(nóng)業(yè)發(fā)展科技賦能力度不足等問題。金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與政府、企業(yè)協(xié)同構(gòu)建“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”生態(tài)圈，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展注入強勁動能。
